Ипотека: 10 советов и заблуждений о ней
- 10 советов по получению кредита
- 10 заблуждений
В случае просрочки начисляется штраф (в различных банках 0,2-0,5% за каждый денек задержки платежа). Вобщем, если она малозначительна, разъясняется очень почтительными причинами, а заемщик ранее отличался «отличной платежной дисциплиной», банк может обойтись и без штрафных санкций.
10 советов по получению кредита
1. Оцените свои способности.
Сначала обусловьте, на какую сумму кредита вы сможете претендовать и во сколько в конечном итоге обойдется квартира. Сделать это посодействуют кредитные калькуляторы, которые есть на веб-сайтах многих банков. Имейте в виду, что каждомесячный платеж почти всегда не может составлять более 40% дохода, а наибольший размер кредита ограничен, обычно, 70-80% от цены приобретаемой квартиры. Посодействовать в выборе ипотечной программки могут и кредитные брокеры - особые агентства, призванные аккумулировать информацию о пакетах ипотечных услуг, консультировать заемщика и помогать ему в сборе документов и получении кредита.
2. Условьтесь с начальником.
Выясните у работодателя, согласен ли он подтвердить ваши доходы и в какой форме это будет изготовлено (справка по форме 2-НДФЛ, письмо в свободной форме с подписью управляющего либо личная беседа начальника с кредитным инспектором). Если ваша компания не размещена предоставлять информацию о реальном размере заработной платы собственных служащих, стоит выискать "приклнный" банк, который согласится на другое доказательство дохода.
3. Процентная ставка - это еще не все.
Соглашаться на кредит под более чем 15% годичных в рублях и 12% годичных в валюте не стоит. Но имейте в виду, что банк может декларировать низкую процентную ставку, но при всем этом устанавливать достаточно значимые "компенсирующие" сборы, к примеру каждогодную комиссию за ведение счета либо завышенные ставки близкой страховой компании.
4. Не хитрите на собеседовании.
Вас все равно выведут на чистую воду - кредитные инспекторы отлично представляют, во сколько обходятся услуги няни, сервис автомобиля и т. п. А если у вас все-же получится одурачить банкиров и получить огромную сумму кредита, вы сможете сделать препядствия сами для себя: каждомесячные выплаты банку возможно окажутся непосильными для домашнего бюджета.
5. Пристально читайте контракт.
Лучший вариант - проконсультироваться с юристом на предмет "тонких" моментов заключаемого договора. Пункты, требующие особенного внимания, - возможность пересмотра критерий предоставления кредита, перерывов в платежах, ответственность заемщика в случае просрочки и т. п.
6. Будьте готовы к неожиданностям.
Не исключено, что получение кредита востребует от вас дополнительных вложений кроме банковских сборов. Достаточно значительную сумму обычно составляют издержки на поиски квартиры - услуги риэлтора, сбор документов и т. п. Выясните, какие конкретно документы требуется представить банку для заключения контракта. Помните о том, что их перечень может значительно расшириться в процессе дизайна сделки. Имейте в виду и то, что некие банки навязывают услуги "собственных" нотариусов по завышенным ставкам.
7. Обусловьтесь с рынком.
Ставка по "первичке" до дизайна жилища в собственность в большинстве банков выше на 2-3 процентных пт. А с учетом последних конфигураций в законодательстве ожидается рост цен на первичном рынке недвижимости. Но в случае покупки новейшей квартиры для вас обычно не приходится растрачивать средства на риэлтора, отпадает и необходимость проверки юридической чистоты приобретаемого жилища. Не считая того, не всякая "вторичка" подойдет для ипотеки - дом не долж ен идти под снос, по другому банк не согласится кредитовать такую квартиру.
8. Подберите риэлтора.
Агент по недвижимости должен быть приклнным к ипотеке. В неприятном случае он будет нескончаемо говорить для вас, что "незапятнанная" продажа квартиры прошла бы намного резвее, возмущаться при запросе дополнительных документов и добиваться доплаты. Не считая того, риэлтор должен дать гарантию юридической чистоты квартиры. Возникновение легитимных хозяев вашего жилища через два-три года расчетов по кредиту может недешево для вас обойтись. С банком в данном случае за вас рассчитается страховщик, но потраченные средства уже не возвратить.
9. Проверьте пути к отступлению.
Оцените, как стремительно вы можете в случае чего отыскать новейшую работу с применимым для погашения кредита уровнем дохода. А если ваш супруг либо жена выступает в роли созаемщика, до дизайна ипотечного кредита подумайте о подписании супружеского контракта, чтоб избежать значимого числа заморочек с переоформлением долга и разделом имущества в случае развода.
10. Снова задумайтесь.
По воззрению большинства заемщиков, если есть возможность обойтись без ипотеки и приобрести квартиру "в чистую" (к примеру, получив обыденный кредит), стоит ею пользоваться. С учетом процентных выплат цена "ипотечной" квартиры растет на 60-90%. Не считая того, до полного погашения кредита вы не можете свободно распоряжаться жильем, неважно какая сделка с ним должна согласовываться с банком-залогодержателем.
10 заблуждений
Заблуждение № 1: кредит на покупку квартиры выдают агентства недвижимости
С этим заблуждением, как ни удивительно, повсевременно приходится сталкиваться агентствам, работающим с ипотекой. Меж тем, кредиты выдают банки, а агентства оказывают посреднические услуги — помогают возможным заемщикам избрать подходящую ипотечную схему, верно оценить свои запросы, собрать документы и т.д. Около 80% заемщиков — это люди, обменивающие свою недвижимость на наилучшую при помощи ипотеки. Для этого нужна сначала оценка имеющейся недвижимости; во вторую — пожеланий клиента. Не считая того, у банков особенные требования к покупаемой через ипотеку квартире. Отыскать подходящую недвижимость с учетом критерий банка — тоже работа риэлтора.
Заблуждение № 2: банк не предъявляет особенных требований к доходам заемщиков, потому что приобретенная квартира отдается в залог, а означает, банк ничем не рискует
При покупке квартиры через ипотеку приобретенная недвижимость оставляется в залог — это гарантия для банка. Но цель банка — не возвратить вложенные средства, а получить с их прибыль (т.е. проценты по кредиту). Потому к уровню доходов заемщика предъявляются определенные требования. Размер кредита впрямую находится в зависимости от размера заработной платы. По просьбе банка сумма каждомесячных выплат по кредиту должна составлять менее 35–40% от каждомесячного дохода (официального либо неофициального). Исходя из дохода заемщика, рассчитывается наибольшая для него сумма каждомесячных выплат, и уже от нее будет зависеть наибольший размер кредита, который банк готов предоставить клиенту. При всем этом ипотечная схема позволяет наращивать сумму дохода, беря во внимание совокупный доход супругов.
Заблуждение № 3: при покупке квартиры в кредит, квартира оказывается в принадлежности банка
Эта ошибка происходит из-за того, что люди путают залог и собственность. Вправду, приобретенная через ипотеку квартира отдается в залог банку. Но залог — это только обременение. Собственником приобретенной квартиры становится заемщик, при этом сходу. Заемщик может жить в квартире, прописать всех членов семьи, может даже сдавать квартиру (с разрешения банка). Единственное обременение (оно записанно в ГБР) состоит в том, что пока клиент не погасит кредит, он не сумеет ни реализовать, ни поменять квартиру.
Заблуждение № 4: при покупке квартиры на первичном рынке залогом является приобретенная недостроенная квартира
Это не совершенно правильно. Квартира может стать объектом залога только после того, как на нее записанно право принадлежности — в случае с недостроенной квартирой это нереально. При работе с первичным рынком банки употребляют две схемы. При работе по первой схеме клиент сам выбирает фирму застройщика и объект, в каком он покупает квартиру. Но, беря во внимание высочайшие опасности в сфере долевого роли, банк просит от заемщика в залог уже имеющуюся у него квартиру. После окончания строительства и появления прав принадлежности на новейшую квартиру, банк снимает залог на старенькую квартиру и берет в залог новейшую. При работе по 2-ой схеме банк аккредитует несколько строй компаний, прошедших финансовую проверку. В данном случае количество компаний и объектов, которые может избрать заемщик, ограничивается, зато не требуется залога в виде уже имеющейся квартиры.
Заблуждение № 5: получение кредита ничего не стоит
К огорчению, это неправда. При получении ипотечного кредита заемщик должен быть готов к значимым единовременным выплатам. К примеру, только за рассмотрение заявки кредитным комитетом (без гарантии результата) необходимо будет заплатить около $100. После подбора объекта нужно будет оплатить его независимую оценку (оценщиком банка) — $100–150. За открытие счета в банке платят от 0,75% до 1% от суммы кредита. После покупки требуется также оплатить страховые взносы — 1,5–1,8% от суммы кредита.
Заблуждение № 6: без средств на начальный взнос не стоит и мыслить об ипотеке
Начальный взнос (т.е. сумма, которую нужно внести за покупку квартиры без помощи других) составляет в разных банках от 20–30% цены квартиры. Есть две способности обойтись без начального взноса. 1-ая — получение кредита на потребительские цели (приобретенная сумма вкладывается в покупку квартиры). 2-ой путь доступен при условии, что у заемщика уже есть какая-либо недвижимость. В данном случае сделку можно провести по схеме ипотечного обмена. В качестве начального взноса будут зачтены средства, вырученные от реализации имеющейся недвижимости.
Заблуждение № 7: если банк дает заемщику разрешение на определенную сумму, клиент получит конкретно ее, вне зависимости от цены квартиры
Если банк выдал заемщику разрешение на кредит, допустим, в $30 000, заемщик рассчитывает конкретно на эту сумму. Но при всем этом банк клеветает, что выданный кредит будет составлять менее 80% (либо 70% — зависимо от банка) от цены квартиры. Другими словами, если заемщик отыскал квартиру ценой $35 000, банк выдаст ему не обещанные $30 000, а всего только $28 000 (80% от цены квартиры). Бывает и ситуация, когда избранная клиентом квартира при независящей оценке банка оценивается ниже ее рыночной цены (требования торговца). В данном случае банк согласится дать кредит только в размере 80% (70%) от оценочной цены. Тогда заемщику приходится или находить недостающие для покупки средства без помощи других, или находить другую квартиру.
Заблуждение № 8: все опасности заемщика страхуются
Это распространенное заблуждение, связанное с тем, что любая ипотечная сделка непременно страхуется. При покупке квартиры через ипотеку банки требуют последующие виды страхования: страхование права принадлежности, имущества, также жизни и трудоспособности заемщика. Все расходы по страхованию несет заемщик. При всем этом страхуются не опасности заемщика, а опасности банка, и в случае пришествия страхового варианта все выплаты будут выполняться конкретно в пользу банка. При желании заемщик может застраховать и свои опасности, но за это ему придется платить раздельно.
Заблуждение № 9: если банк разорится, кредиторы банка принудят заемщика выплатить весь долг сходу
Это не так. Если банк разоряется, его активы достаются кредиторам. Но на судьбе заемщика это никак не отражается. У заемщика просто сменяется выгодоприобретатель, в пользу которого он выплачивает остаток суммы и проценты. Независимо от смены кредитора, условия кредитного контракта не могут быть пересмотрены ни в одном случае.
Заблуждение № 10: если после пары лет выплаты сумм по кредиту, заемщик больше не может платить подходящую сумму, банк отнимет все.
Это не так. Выплачивая проценты по кредиту в течение пары лет, человек успевает компенсировать банку некую часть кредита. Не считая того, есть еще средства, внесенные в качестве начального взноса. Эта толика в квартире принадлежат заемщику. В случае, если заемщик не может более выплачивать взносы по кредиту, приобретенная им квартира обменивается. Для заемщика приобретается жилище на ту сумму, которую он занес, а доплата идет на погашение долга банку.
Вагонка лиственница 14х145х2000 мм штиль сорт Прима 8 шт. 2.32 м²
Вагонка «Штиль» подходит для работ снутри и снаружи помещений. Доски употребляются для сотворения финального покрытия поверхностей (устанавливаются на стенку и потолок) либо в качестве самостоятельных конструктивных частей.
Особенности
Доска размером 14х145х2000 мм сделана из массива строганой лиственницы сорта «Прима». Поверхность изделий гладкая, имеет маленькие узлы. Установка досок на каркас либо поверхность делается с помощью зажимов, гвоздиков и скоб. При всем этом соединительная скоба вкладывается и стыкуется с 2-ух сторон. Изделие совместимо с мокроватыми помещениями, прямой контакт с водой исключён.
Достоинства:
- симпатичный вид — эффектное сочетание нескольких цветов натурального дерева, прекрасная структура;
- лиственница отличается высочайшей твердостью и прочностью, устойчивостью к атмосферным воздействиям;
- отделка материалом улучшает звукоизоляцию помещения.